¿Qué es el seguro contra inundaciones?
El seguro para propietarios de viviendas no cubre los daños a una vivienda causados por las inundaciones; en su lugar, se necesita una política separada para cubrir las pérdidas relacionadas con las inundaciones, definidas como causadas por el agua que viaja a lo largo o por debajo del suelo.
ATLANTA - ¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones? Robert W. Klein, un experto de Georgia State University en Atlanta, Georgia, responde preguntas sobre el tema.
1. ¿Qué es el seguro contra inundaciones?
El seguro para propietarios de viviendas no cubre los daños a una vivienda causados por las inundaciones. Un propietario debe tener una póliza separada para cubrir las pérdidas relacionadas con las inundaciones, que se define como el agua que viaja a lo largo o por debajo del suelo.
La mayoría de estas pólizas están suscritas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, que forma parte de la Agencia Federal de Manejo de Emergencias. El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones se estableció en 1968 para abordar la falta de disponibilidad de seguros contra inundaciones en el mercado privado y reducir la demanda de asistencia federal por desastre para las pérdidas por inundaciones no aseguradas. Otro propósito fue integrar el seguro contra inundaciones con el manejo de la planicie de inundación, que incluye la adopción y la aplicación de códigos de construcción más estrictos, la retención o restauración de humedales para absorber las inundaciones y la necesidad o el estímulo de los propietarios de viviendas para que sus casas sean más resistentes a las inundaciones.
Las actividades del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones son financiadas en gran parte por las primas y tarifas pagadas por sus asegurados, complementadas con una pequeña cantidad de fondos generales para ayudar a pagar el mapeo del riesgo de inundación. Debido a que el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones sirve al interés público, algunos creen que una mayor parte de su financiamiento debería ser asumido por los contribuyentes.
Los propietarios de viviendas pueden comprar una póliza federal contra inundaciones directamente del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones o a través de una aseguradora privada. Por otra parte, algunos aseguradores privados venden sus propias pólizas contra inundaciones de manera limitada para las propiedades que están sobrecargadas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.
2. ¿Cuántos propietarios de viviendas estadounidenses tienen seguro contra inundaciones?
Es difícil determinar exactamente cuántos propietarios tienen seguro contra inundaciones.
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones tenía un poco menos de cinco millones de pólizas vigentes al 30 de junio. De estas pólizas, aproximadamente el 68% estaba en casas unifamiliares y el 21% en unidades de condominios. No hay ninguna fuente sobre cuántas pólizas privadas de inundación están vigentes, pero mi opinión es que es muy pequeña en relación con la cantidad de pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.
En los últimos años, el número de tales políticas ha ido disminuyendo en todo el país. Algunos de los condados más afectados por Harvey, por ejemplo, como Harris (que incluye a Houston), han experimentado importantes disminuciones.
Una estadística más reveladora, y más difícil de determinar, es la proporción de propietarios de viviendas en un área de desastre que realmente tienen seguro contra inundaciones. Por ejemplo, en el condado de Harris, los expertos estimaron que solo alrededor del 15% de los propietarios de viviendas estaban asegurados por las inundaciones, aunque el porcentaje era mayor en las zonas cercanas a las líneas costeras.
3. ¿Por qué las personas con gran riesgo de inundación renuncian a los seguros?
Varios factores afectan la decisión de un propietario de comprar un seguro contra inundaciones (o no).
Las personas que perciben que su exposición a las inundaciones es alta es más probable que la compren, todas las demás cosas son iguales. Y el requisito obligatorio de compra obliga a los propietarios de viviendas hipotecadas ubicadas en Áreas Especiales de Riesgo de Inundación (áreas con alto riesgo de inundación) a comprar un seguro.
Sin embargo, el 43% de los propietarios cree incorrectamente que el seguro de propietarios los cubre por pérdidas por inundaciones.
También entran en juego otros factores, como la falta de información, la dificultad de calcular el riesgo de inundación y la expectativa de que el gobierno proporcionará asistencia en caso de desastres, lo que rara vez es el caso.
4. ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
Con una póliza del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, un propietario puede comprar cobertura en una vivienda de hasta US $ 250,000 y el contenido de una vivienda de hasta $ 100,000. No cubre los costos asociados con la "pérdida de uso" de una vivienda.
Los límites de la política del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones han estado vigentes desde 1994 y deben actualizarse para tener en cuenta el aumento en el costo de reemplazo de las viviendas y el valor en efectivo real de su contenido. Aunque no es la mejor medida del costo de reemplazo, el precio promedio de las casas nuevas vendidas en los Estados Unidos se ha disparado 132 por ciento desde 1994.
Algunos propietarios compran protección adicional contra inundaciones de aseguradores privados para compensar cualquier déficit.
5. ¿Por qué el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones está bajo el agua?
El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones ha recibido críticas considerables sobre sus políticas de suscripción y precios, que han resultado en una deuda sustancial. Esencialmente, sus primas no son lo suficientemente altas como para cubrir cuánto paga en reclamaciones y sus otros costos.
Parte del problema es que alrededor del 20% de las propiedades que el programa asegura pagan una tarifa subsidiada. Pero muchos otros asegurados del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones también están pagando primas sustancialmente menores de lo que cuesta asegurarlos porque las tasas no representan adecuadamente las pérdidas catastróficas incurridas durante años cuando hay más tormentas importantes que las de la huelga normal, como Katrina y Rita en 2005. y Sandy en 2012. Como resultado, el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones actualmente tiene una deuda acumulada de aproximadamente $ 20 mil millones al Tesoro de los Estados Unidos.
En el corto plazo, el Congreso tendrá que aumentar la autoridad de endeudamiento del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones para que pague las reclamaciones.
Estas tasas inadecuadas también exacerban el riesgo moral creado por el seguro contra inundaciones. Es más probable que las personas compren, construyan o reconstruyan casas en áreas propensas a las inundaciones y tienen menos incentivos para invertir en la mitigación del riesgo de inundaciones, como elevar su casa, si pueden comprar seguros a tasas de bajo costo.
6. ¿Qué se puede hacer para arreglar el programa?
Los esfuerzos legislativos para reformar el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones para ponerlo en una base fiscal más firme han producido resultados mixtos.
Fundamentalmente, el programa en el que millones de estadounidenses confían para ayudarlos a reconstruir sus vidas después de una devastadora inundación necesita ser arreglado. Su difícil situación financiera podría resolverse haciendo que los contribuyentes paguen una parte mayor de la cuenta o incrementando las primas más cerca de las tasas de costo completo para la mayoría de los propietarios de viviendas, al mismo tiempo que aumentan los niveles de cobertura total.
Al mismo tiempo, el gobierno debe hacer más para convencer u obligar a más propietarios de viviendas en riesgo a comprar un seguro contra inundaciones, lo que sería más difícil si se tratara de aumentar las tasas. Para mí, esto sugiere que el aumento del apoyo de los contribuyentes para el NFIP tendrá que ser parte de la solución para que las primas caras no se conviertan en un impedimento para que alguien compre un seguro.
Con la posibilidad de muchas más inundaciones en las próximas semanas y años, se debe hacer más para mitigar el riesgo, incluyendo la producción de mapas más precisos y oportunos sobre el riesgo de inundación en varias áreas, especialmente en áreas de alto riesgo, educando a las personas sobre lo que Los riesgos realmente significan y ayudar a reubicar a los propietarios de viviendas cuando sea necesario
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